從申請流程分析，傳統銀行汽車借款平均需提交8.3份文件（如收入證明、車籍資料），核貸時間中位數為5個工作日，而融資公司如裕融企業透過數位化系統，可將流程壓縮至1.5天，文件需求降至4.2份。以國泰世華銀行「速貸通」專案為例，線上申請完成率達72%，但需人工覆核信用評分（標準為650分以上），拒貸率為18%；相比之下，中租迪和運用AI風控模型，自動核准率提升至55%，且對信用瑕疵者（評分500-649分）核貸率仍維持32%。
利率與費用結構差異顯著影響複雜度。2023年金管會統計顯示，銀行新車貸年利率範圍2.5%-5.8%（平均3.7%），融資公司則為7%-15%（中位數9.2%）。以貸款80萬元分60期計算，銀行總利息支出約7.4萬元，融資公司則達19.3萬元，差距達161%。但部分車商合作方案提供優惠，例如TOYOTA「零利率分期」需綁定全險（保費增加23%），實際總成本可能高於一般汽車借款方案。
科技應用正簡化流程。永豐銀行「DAWHO數位帳戶」結合行動身分認證，將申請表填寫時間從45分鐘壓縮至8分鐘，並透過區塊鏈技術使撥款時間從24小時縮至1.5小時。中國信託的「智能估價系統」運用30萬筆中古車交易數據訓練，線上估價誤差率從傳統人工的±15%降至±5%，搭配LTV（貸款價值比）即時計算，核准額度準確度提升至92%。
風險管控機制增加隱性成本。銀行對5年以上老車普遍設定LTV上限60%（融資公司可達80%），並要求安裝GPS追蹤器（月租費300-500元）。2022年聯合信用卡中心數據顯示，汽車借款違約率為1.8%，但對收入負債比（DTI）超過65%的申請人，違約風險驟升至7.3%。為此，台新銀行導入「動態還款試算」功能，客戶可模擬不同期數的月付金變化（如60期月付14,200元 vs 84期月付9,800元），減少35%的申貸後悔率。
法規遵循成本轉嫁消費者。依《銀行辦理購車及購車貸款業務應注意事項》，貸放機構須執行AML（防制洗錢）審查，平均每筆汽車借款的合規成本約1,200元，其中78%反映在帳管費（3,000-8,000元）與代書費（2,500元）。2023年某上市融資公司因未落實KYC（認識客戶）程序遭罰650萬元，促使業界普遍加裝「證件辨識系統」，錯誤率從人工的12%降至0.8%。
市場實證顯示地域差異。台北市因所得中位數較高（56.3萬元），汽車借款平均核貸額度達95萬元，核貸率72%；而雲嘉南地區受農業收入波動影響，核貸率僅58%，且需增提擔保品比例達41%。2024年LINE Bank與格上租車合作推出「里程計價」貸款，每公里使用成本降低0.3元，但限定年里程1.2萬公里內，超額部分利率加碼2.5%。
最終效率取決於客製化程度。信用優良者（評分720+）透過銀行管道，汽車借款總成本可壓低至車價的8.2%；但急需週轉的信用弱勢族群，選擇融資公司雖需承受較高利率（12%-18%），卻能獲得94%的緊急撥款滿足率（銀行僅67%）。據波士頓顧問公司研究，2025年全線上汽車借款占比將從2023年的19%升至38%，但實體鑑價仍不可取代，特別是高單價（300萬+）車款的驗車流程需45-90分鐘。